上海警方破获一起利用"征信漂白"骗取贷款的非法经营案，犯罪团伙伪装银行合作方，通过垫资"洗白"征信后骗贷4000万元。盈科律师刘磊受访指出，应明确助贷行业监管责任，加强信贷信息共享与风险预警。
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导 读
近期，上海公安经侦部门破获一起通过"漂白征信"骗取金融机构信用贷款的非法经营案件，抓获犯罪嫌疑人22名。案件中，非法中介伪装成银行合作方，名义上帮助负债者"债务重组"，实际利用金融机构间信贷审核不联网、征信系统贷款信息更新不及时的漏洞，通过垫资方式"洗白征信"后骗取更大额度贷款，迫使借款人陷入债务深渊，给金融机构信贷安全造成风险。
针对此类案件，北京盈科（上海）律师事务所"数字经济法律事务部"主任、股权高级合伙人刘磊律师接受《新华社》邀请，发表专业见解。
利用"修复"征信套取4000万元贷款
"原本是负债100万元、征信出问题的人，短期内不仅还清了旧债，
还超额贷出了200万元新债。"2025年4月，上海市公安局经侦总队联合上海市金融监管局在工作中发现，部分借款人在贷款逾期后，突然一次性还清全部借款，同时又从多家金融机构借取更多款项。
核查后发现，部分借款人资金来源于上海一家信息技术服务公司，警方由此循线深挖出一个非法经营放贷业务、信用卡非法套现的犯罪团伙。
调查发现，犯罪嫌疑人于2024年1月在上海设立该信息技术服务公司，并在多地开设3家分支机构，先是以提供高息"过桥垫资款"归还欠款的方式，将客户征信修复"洗白"；再利用"洗白"后的征信，以欺诈、隐瞒方式获取更多家金融机构贷款，从中收取高额垫资利息和所谓的"贷款手续服务费"。
"犯罪嫌疑人打的是'债务优化''债务重组''停息还本'的旗号，在短视频平台投放广告和直播引流，主要针对有征信问题的收入稳定的社会群体等。"上海市公安局经侦总队一支队一大队大队长陈顺昌透露，为了掩人耳目，犯罪团伙故意将门店开在一家商业银行营业部边上，门店的工位和接待区域复刻银行网点装修，对外谎称公司是银行的合作方。
犯罪嫌疑人与客户约定以垫资资金总额的9%收取月息，并额外收取后续客户信用贷款总额10%至15%的服务手续费。截至案发，犯罪嫌疑人共向40余名客户出借高息借款160余次，非法放贷2600余万元，集中向多家银行申请信用贷款约4000万元并利用POS机非法套现，非法获利达400余万元。
目前，3名犯罪嫌疑人因涉嫌非法经营罪已被检察机关批准逮捕，其余19名犯罪嫌疑人被公安机关依法采取刑事强制措施。
把手伸向收入稳定的 "白领"
记者了解到，犯罪团伙之所以能够顺利实施犯罪，利用的是收入稳定的"白领"群体具有高信贷额度的特点，抓住银行放贷前审批信息不共享、征信信息查询滞后的漏洞，放大了借款人信用债务规模。
——"洗白"包装骗取更高信贷额度。办案人员透露，案件中的"债务重组人"多为收入稳定的"白领"，具备一定的收入基础，且公积金、社保等基础数据较好，因此在个人征信被"洗白"后，通过提交不法贷款中介伪造的虚假材料，获得了银行更大额度的信贷额度。
犯罪嫌疑人向公安机关交代，这些借款人大都负债累累且急需用钱，再次借款概率极大，其会将借款人信息卖给拥有"更强力催收手段"的放贷团伙，"直至把客户的价值榨干"。
——"打"征信、放贷信息共享"时间差"。据了解，该团伙的部分管理层有银行工作经历。待客户征信恢复，犯罪嫌疑人会马上安排客户虚构装修、消费等用途，同时向多家金融机构集中申请贷款，并要求同一时间段放款，刻意隐瞒批量申贷情况。
上海一位在商业银行负责信贷的工作人员向记者表示，不少金融机构放贷前的审批信息一般并不共享，再加上不同机构征信查询记录更新较为滞后，这都导致"多头借贷"风险难以被识别。
——助贷机构监管"九龙治水"。业内人士表示，这些非法助贷中介在公司注册的经营范围往往是"商务咨询""信息科技"等，无需行业准入即可开展相关业务，变相导致"九龙治水"式的监管真空，"金融监管局只管持牌机构，地方金融办无明确监管要求，市场监管部门更多关注注册登记，难以形成有效的行业监管"。
加强对 "漂白征信" 高风险人群预警
多方人士表示，近年来，部分助贷中介打着咨询名义，实则深度介入垫资、债务重组、征信修复等环节，业务更接近"准金融"模式，建议尽快明确金融助贷行业主管责任，提升金融机构征信查询和信贷审批信息共享力度、速度，强化对"漂白征信"高风险客户智能预警，有效化解监管真空。
——破解助贷中介监管真空。北京盈科律师事务所（上海）高级合伙人刘磊建议，进一步明晰助贷行业准入门槛和业务边界。可考虑备案管理、名单制管理，把助贷中介业务范围限定在信息撮合、材料整理、合规咨询等方面，明确负面清单。例如，不得直接收取或经手借款人资金，不得承诺"包批""包过"，不得开展高息垫资，不得以"修复征信"为名伪造材料或误导借款人等。
"此外，金融机构对合作助贷中介要履行实质审查和持续管理义务，发现违规行为应及时终止合作并报告监管部门；负有监管责任的部门间应加强信息共享和执法衔接，防止助贷中介在监管缝隙中反复'变形生存'。"他说。
——强化信贷信息共享。受访专家建议，推动金融机构优化征信审核机制，缩短征信数据上报与更新周期，建立跨银行风险信息共享平台，实时同步客户负债、贷款申请记录等关键信息，加大预警模型建设有效拦截高风险客户，将"短期内集中结清旧债后大额贷款""多机构密集查询征信"等列为高风险信号，强化人工复核与用途核验，杜绝虚构贷款用途、利用时间差重复贷款的行为发生。
——加强重点群体风险防范教育。北京天驰君泰律师事务所上海分所合伙人王洁莹认为，要加强对白领、企业主等重点人群的法律宣传，通过案例拆解、短视频科普等形式，曝光"垫资洗白征信""债务重组成变相高利贷"的手法套路，明确合法"债务重组"行为的尺度、界限，从需求端压缩黑灰产生存空间。
（记者 兰天鸣报道）
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刘磊团队简介
刘磊律师，北京盈科（上海）律师事务所"数字经济法律事务部"主任、股权高级合伙人，北京盈科（香港）律师事务所注册外地律师。上海律协数字科技与人工智能专业委员会委员。兼任中央财经大学法学院区块链法治研究中心副主任，同济大学人工智能社会治理协同创新中心兼职研究员。
在法律出版社已出版专著《数字货币与法》《数据合规》《反电信网络诈骗》，其中《数字货币与法》荣获"2022-2024年度静安律师出版专著一等奖"。多次荣获盈科全国优秀刑事律师、优秀涉外律师，盈科上海"卓越人才""涉外人才""十大讲师""优秀律师"等荣誉称号。
专注虚拟货币、跨境收单、支付结算、礼品卡、第三四方支付等数字金融领域的法律实务与理论研究工作，全网50余万粉丝，办理数百起相关案件。办理"盘古社区"、"某虚拟币交易所非法经营案"、"158亿青岛特大虚拟币换汇案"、"衡阳400亿虚拟币洗钱案"、"潜江杀羊盘"等被央视新闻、光明网、地方媒体报道的重大案件。
曾多次受邀为某市公安、某市检察院共计上百名办案人员讲授涉虚拟货币法律问题。曾多次受邀在中央财经大学、华东政法大学、海南大学等高校讲课。在《中国刑事司法》《上海政法学院学报》《数字法治评论》等期刊发表数篇学术论文，全网发表专业文章数百篇。
针对研究领域的法律问题，另曾接受新华社、法治参考、中国知识产权报、每日经济新闻、方圆、21世纪商业评论等知名媒体的采访。
营鹏飞律师，北京盈科（上海）律师事务所"数字经济法律事务部"副主任，股权高级合伙人律师，法律硕士、盈科青工委委员、2022年度盈科全国优秀律师。在虚拟货币领域民事案件方面代理了大量的"矿机"纠纷、涉"币"借贷及财产损害争议案件，刑事案件方面为涉币的非法经营罪、帮信罪、掩隐罪等案件当事人提供辩护服务，具有丰富的实务经验。
陈明冬律师，北京盈科（上海）律师事务所高级合伙人，毕业于华东政法大学，法律硕士，2022年度盈科全国优秀律师。自2019年以来便深耕于虚拟货币相关的民刑事研究，具有丰富的、大量的实务经验。业务领域：涉虚拟币民刑事案件、银行账户解冻、企业法律合规及商事争议。
刘晓峰律师，北京盈科(上海)律师事务所执业律师，对涉虚拟资产相关规则及民刑事案件有深入研究，熟悉公司法、证券法及证券市场相关规则。主要执业领域：区块链及金融科技、Web3、现实资产代币化(RWA)、加密资产及衍生品等领域；证券发行及股权并购等；公司合规及法律顾问;涉虚拟资产民刑事案件等法律服务。
何文轩律师，北京盈科（上海）律师事务所执业律师，"数字经济法律事务部"成员，中国政法大学法学学士，香港留学硕士，《数据合规实务系列课程：香港虚拟货币实务合规分享》主讲人，上海某国际高中外聘导师（Crypto Quest方向）。业务领域：刑事金融案件、涉外合同纠纷、数据合规。
李文珂，北京盈科（上海）律师事务所律师助理，美国波士顿大学法学硕士。上海盈科"数字经济法律事务部"成员，曾就职于美国知识产权律所IP&T GROUP，具备跨境电商自主创业实操经验。业务领域：跨境支付、品牌出海知产布局、海外电商合规。
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